Nag-aambag sa isang IRA sa panahon ng pagreretiro: Mga kalamangan at kahinaan

Maaari Kang Mag-ambag sa Isang Ira Sa Pagreretiro - Narito Paano .com
Setyembre 17, 2018 sa Ira Amy E. Buttell Ibahagi

Dapat mong pondohan ang iyong pagreretiro kahit na magretiro ka? Ang ideya ay maaaring tila kontra-totoo, ngunit para sa mga retirees na nagtatrabaho pa ng part time, patuloy na binubu ang isang tax-deferred individual na account sa pagreretiro ay maaaring matiyak na mayroon silang sapat na pera upang matamasa ang pagreretiro ng mahaba sa hinaharap.

"Kung hindi ito makapinsala sa kasalukuyang paraan ng pamumuhay, ang pagkakaroon ng dagdag na para sa hinaharap ay bihira sa isang masamang bagay," sabi ni Ilene Davis, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa Cocoa, Florida, at may-akda ng "Mayaman sa Pagpili: Pagpili ng Iyong Daan sa Isang Mayaman Hinaharap. "

Para sa mga nagtatrabahong retirees na gustong mag-ambag sa isang IRA, ang tanong ay magiging kung magkano ang mag-aambag at kung anong uri ng IRA. Ang kita na kita ay nangangahulugang pera mula sa isang trabaho; Ang kita ng pamumuhunan ay hindi binibilang. Gayunpaman, kung ikaw ay nagretiro at ang iyong asawa ay nakakuha ng kita, siya ay maaaring magbigay ng kontribusyon sa kanilang sariling IRA at gumawa din ng tinatawag na spousal contribution sa iyong IRA.

Tandaan na sa sandaling magsimula kang gumawa ng mga kinakailangang minimum na distribusyon, o RMD, mula sa isang tradisyonal na IRA sa edad na 70 1/2, hindi ka na makatutulong sa isang tradisyunal na IRA, sabi ni Richard E. Reyes, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa Kayamanan at Business Planning Group sa Maitland, Florida. Sa Roth IRAs, walang mga paghihigpit sa edad para sa mga kontribusyon.

Ang maximum na maaari mong kontribusyon sa isang tradisyonal o Roth IRA sa 2018 ay $ 5,500. Kung ikaw ay 50 o higit pa, pinapayagan ka ng karagdagang kontribusyon na $ 1,000, para sa isang maximum na $ 6,500. Maaari kang gumawa ng kontribusyon na ito para sa taon ng buwis ng 2018 hanggang sa deadline ng pag-buwis ng buwis sa kalagitnaan ng Abril.

Mga kalamangan at kahinaan

Hindi makatuwiran na mamuhunan sa isang IRA sa pagreretiro kung hindi mo ito kayang bayaran. Ngunit kung maaari mong bayaran ito, ang pag-save ng mas maraming pera sa mga tax-deferred account ay kapaki-pakinabang, lalo na kung nakatira ka ng mahabang panahon.

"Laging sulit ang pag-save ng higit pa para sa pagreretiro upang magkaroon ka ng mas maraming pagtitipid habang ginagastos mo ang pera sa pamamagitan ng pagreretiro," sabi ni Ken Hevert, isang senior vice president sa Fidelity Investments na nagtatrabaho sa personal na pamumuhunan at pamamahala ng kayamanan.

Maraming mga retirees ang nagpapawalang halaga kung magkano ang kanilang kakailanganin upang makakuha ng pagreretiro, lalo na sa pagtaas ng mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan. Nakita ni Hevert na nag-aambag sa isang IRA sa pagreretiro bilang isang paraan upang pondohan ang mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan, na tumaas sa $ 10,348 bawat tao sa 2016, ayon sa Mga Sentro para sa Medicare at Medicaid Services.

Kung magagawa mong i-save ang maximum na halaga sa pagitan ng edad na 65 at 70, maaari kang makaipon ng isang malinis na kabuuan. Halimbawa, kung nag-i-save ka ng $ 6,500 sa isang taon para sa bawat isa sa anim na taon mula 65 hanggang 70 taong gulang - isang kabuuang savings na $ 39,000 - sa oras na umabot ka ng 80, magkakaroon ka ng $ 63,819, sa pag-aakala ng 4 na porsiyento average na tunay na return (ibig sabihin at sa itaas ng rate ng implasyon).

Roth kumpara sa tradisyunal na IRA

Kung gumamit ka ng isang Roth o isang tradisyunal na IRA para sa mga kontribusyon ay depende sa iyong sitwasyon sa buwis. Hevert ay pinapaboran ang Roth dahil walang RMD, kaya ang mga pondo ay maaaring patuloy na lumago sa buong pagreretiro at maaaring tapped mamaya sa pagreretiro o kaliwa upang maging tagapagmana sa isang estate.

Kapag nag-aambag sa isang IRA sa isang batayang pretax, nakukuha mo ang benepisyo ng isang pagbawas sa buwis sa harap. Subalit ang ilang mga tagapayo ay hindi nakikita ang punto ng diskarte na ito dahil ang benepisyo ay pansamantala.

"May ilang benepisyo sa pagbibigay ng kontribusyon sa isang tradisyunal na IRA kung sinusubukan mong i-save ang ilang dolyar sa mga buwis at nagtatrabaho ka pa," sabi ni Reyes, "ngunit hindi ko talaga napapansin na masyadong kaakit-akit dahil ito ay mabubuhos sa ilang sandali kapag nagsisimula ka nang kumuha ng mga distribusyon. "

Kung mayroon kang isang IRA sa pamamagitan ng plano ng pagreretiro ng iyong employer ngunit nagretiro mula sa trabaho, maaari mong buksan ang isa sa pamamagitan ng mga kumpanya ng pamumuhunan tulad ng Vanguard o Fidelity. Tiyaking magsaliksik ng iba't ibang mga kumpanya upang mahanap ang tamang brokerage para sa iyo. Basahin ang mga review ng brokerage ng Bankrate upang mahanap ang tamang firm para sa iyo.