Kapag 529 mga plano ay hindi ang tamang pagpipilian

Kapag 529 mga plano ay hindi ang tamang pagpipilian

Walang isa pang pinakamahusay na paraan upang i-save para sa kolehiyo. Ang maraming 529 na mga plano ay nag-aalok ng mga pederal at kung minsan ang mga buwis sa buwis ng estado. Gayunpaman, pinababa rin nila ang pagiging karapat-dapat ng pinansiyal na tulong ng isang pamilya, may mga paghihigpit sa kung saan maaaring mapuhunan ang pera at napapailalim sa mga pagbabago sa merkado.

Mayroon din silang mga parusa kapag ang mga benepisyaryo ay nagpasiya na hindi dumalo sa kolehiyo, dumalo sa mga di-awtorisadong institusyon o pumunta sa mga paaralan na matatagpuan sa labas ng A.S.

Narito ang ilang 529 na alternatibo.

Roth IRA

Nag-aalok ng mga pakinabang sa buwis ng federal (ngunit walang estado) at walang parusa kung ang bata ay nagpasiya na hindi dumalo sa kolehiyo, ang Roth IRA ay maaaring mas mahusay na mapagpipilian para sa mga pamilyang may mababang kita na umaasa sa tulong pinansyal.

Ang isa sa ilang mga sasakyan sa pagtitipid na hindi mabibilang laban sa mga pamilya kapag tinutukoy ang pagiging karapat-dapat ng tulong, ang Roth IRA ay nagpapahintulot sa bawat magulang sa ilalim ng edad na 50 na mag-invest hanggang $ 5,000 bawat taon ($ 6,000 para sa mga magulang na mahigit sa 50 taong gulang) upang magbayad para sa anumang kuwalipikadong gastos sa edukasyon sa isang kinikilalang paaralan ng US na walang parusa.

Si Richard Joseph, isang tagapayo sa pagpopondo sa kolehiyo at may-ari ng MVP College Funding LLC sa North Andover, Mass., Sabi ni Roth IRA ay may mga kakulangan sa kabila ng takip ng taunang kontribusyon.

"Hindi mo magagamit ang anumang kita ng Roth IRA para sa edukasyon," sabi niya. "Ang iyong pera sa pagtitipid sa kolehiyo ay hindi lalago sa isang Roth."

Ang Darren Scrimpshire, isang lisensyadong tagapayo sa pananalapi na may Sapient Financial Group sa San Antonio, ay nagsabi na ang mga pondo ng Roth IRA ay hindi kinakalkula bilang isang asset kapag ang pinansiyal na tulong ay dolyar ngunit mabibilang sa mga pamilya sa sandaling nagsimula silang gumawa ng mga withdrawals.

"Kapag ang mga pondo ay kinuha mula sa isang Roth, kailangan mong magbayad ng buwis sa kanila, na maaaring makaapekto sa iyong (tulong) sa susunod na taon," sabi niya. "Kung gumawa ka ng $ 50,000 sa taong ito at mag-withdraw ng $ 10,000, mukhang nagawa mo $ 60,000."

Upang makuha ang maximum na tulong pinansyal, inirerekomenda ni Joseph at Scrimpshire ang pagkuha ng pautang para sa unang ilang taon ng kolehiyo, pagbawas ng interes sa iyong mga buwis at paggamit ng mga pondo ng Roth IRA para sa nakaraang taon o dalawa.

Mga kredito sa buwis sa edukasyon

Ang mga pamilya na nagliligtas lamang sa isang 529 na plano ay hindi maaaring gamitin ang mga pondong iyon upang makakuha ng mga kredito sa buwis sa edukasyon. Para sa mga mababang tagabangko at mga naghintay hanggang sa huling minuto upang magsimulang mag-save, ang credit ay maaaring maging mas mahalaga kaysa sa pagkahagis ng maliliit na halaga sa isang 529 na plano.

Ang IRS ay nagsasabi na ang mga pamilya ay maaaring mag-cash sa dalawang kredito sa buwis. Para sa mga nag-iisang tagatala na may kita na mas mababa sa $ 80,000 bawat taon ($ 160,000 para sa mga pinagsamang tagatala), ang American Opportunity Credit ay nagbibigay ng mga kredito ng pamilya ng 100 porsiyento ng unang $ 2,000 na ginugol sa matrikula, bayad at materyales sa kurso, at 25 porsiyento ng susunod na $ 2,000 bawat estudyante para sa hanggang apat na taon. Para sa mga pamilya na mayroon lamang ilang libong na-save para sa kolehiyo at naghintay hanggang ang kanilang anak ay nasa high school upang mamuhunan ito, ang mga pagbalik sa 529 ay hindi malamang na maabot ang parehong antas ng savings.

Si Ryan Himmel, isang CPA at tagapagtatag ng BidaWiz.com, isang website na kumokonekta sa mga mamimili sa mga eksperto sa pananalapi, ay nagsasabi na ang isang 529 plano ay may katuturan sa mga estado na nag-aalok ng isang tugma para sa mga kabahayan na mababa ang kita. Kung hindi, "(mga pamilya ay dapat) unang mag-apply ng credit sa edukasyon sa (kolehiyo) gastos at pagkatapos ay mag-aplay ng mga pondo mula sa isang 529 plano para sa natitirang mga gastos," sabi niya.

Ang Lifetime Learning Credit ay nagbibigay-daan sa pagbabawas ng 20 porsiyento para sa hanggang $ 10,000 na gastusin sa kolehiyo, ngunit hindi ito maaaring gamitin kasabay ng American Opportunity Credit. Ang mga pamilya ay maaari lamang mag-claim ng isang Lifetime Learning deduction sa bawat sambahayan, hindi sa bawat bata, at kailangang mag-out ng $ 10,000 upang makuha ang buong benepisyo. Kaya sa ilang mga kaso ito ay mas makatutulong upang itago ang mga pondong iyon sa isang 529 na plano sa halip, sabi ni Joseph.

Seguro sa buhay

"Inirerekomenda ko ang paggamit ng permanenteng seguro sa buhay bilang tool sa pagtitipid," sabi ni Rodney Ballance, may-akda ng "The Love of Money" at host ng nationwide na palabas sa radyo na "Ballancing Your Budget." "Ito ay lumalaki sa tax-deferred, makakakuha ka ng compound interest sa mga ito na hindi umaasa sa merkado at maaari mo itong gamitin para sa kolehiyo. "

Hindi tulad ng 529 na mga plano, ang mga pondo na nakasalansan sa isang patakaran sa seguro sa buhay ay hindi mabibilang laban sa award ng pinansiyal na tulong ng isang pamilya at ang mga patakaran ay walang taunang mga takip ng kontribusyon, na ginagawang kaakit-akit sa mga mataas na tauhan na nakapagbigyan ng iba pang mga sasakyan na nakapagpaliban sa buwis. Ang mga permanenteng buong buhay at mga plano sa pangkalahatang buhay ay madalas na may mga garantisadong pagbabalik, kaya ang mga pamilya ay hindi mawawalan ng pondo.

Ayon sa financial aid website Finaid.org, ang mga may hawak ng patakaran ay maaaring gumawa ng mga withdrawals para sa mga gastusin sa kolehiyo ngunit maaari lamang bawiin ang mga pondo na kanilang pinuhunan (hindi kita) nang hindi nagbabayad ng mga parusa.

Ang mga patakaran sa seguro sa buhay ay hindi isang solusyon ng kumot. Nagkakaiba-iba ang mga gastos mula sa patakaran sa patakaran, ngunit sinabi ni Joseph na ang seguro ay maaari lamang magtrabaho kung ang mga pamilya ay makakahanap ng isang patakaran na may mga komisyon at mga bayarin na katulad ng sa 529 na plano ng kanilang estado. Gayundin, kailangan ng mga pamilya na malaman kung paano gumagana ang patakaran at anumang mga singil sa pagsuko na maaring makuha sa pamamagitan ng pag-withdraw ng mga pondo ng maaga, at maging handa na iwanan ang kanilang mga pondo nang sapat na katagalan upang bigyang-katwiran ang mga gastos sa pag-upo.

Bago ka mag-sign up, patakbuhin mo ang iyong pinansiyal na tagapayo sa ilang mga numero sa kung magkano ang patakaran sa seguro sa buhay ay lalago bago ang iyong anak ay magtungo sa paaralan. Pagkatapos, ihambing ang mga figure sa average rate ng pagbalik para sa iyong 529 na plano ng estado.