Muling pagpapanatili, salamat sa equity cushion

Muling pagpapanatili, salamat sa equity cushion
Marso 16, 2010 sa Refinancing Don Taylor Ph.D. CFA Share

Mahal na Dr. Don,
Mayroon akong ikalawang bahay na nagkakahalaga ng $ 110,000 na may $ 57,000 na natitirang prinsipal sa unang mortgage sa 6,375 porsiyento na may 11 taon na natira sa utang. Ang aming pangunahing tirahan ay binabayaran at nagkakahalaga ng $ 320,000. Gusto kong gumawa ng ilang mga pagpapabuti sa bahay sa aming pangunahing tahanan (mga $ 25,000) at isinasaalang-alang ang mga pagpipilian tulad ng refinance.

Maaari ko bang pagsamahin ang balanse ng unang utang na may utang sa pagpapabuti ng tahanan at makakuha ng mas kaakit-akit na mga rate gamit ang alinman sa ari-arian bilang collateral? Ang aming FICO score ay higit sa 800.
- Dave Denouement

Mahal na Dave,
Habang ang mga nagpapautang ay nakakakuha ng mas konserbatibo tungkol sa cash-out refis, pagmamay-ari ng iyong unang bahay na libre at malinaw ay gumagawa ng paghiram ng $ 82,000 laban sa bahay na may tinatayang halaga na $ 320,000 - lalo na sa iyong credit score - isang madaling desisyon para sa komite ng utang.

Ang downside ng isang unang refinance mortgage ay ang mas mataas na mga gastos sa pagsasara na kaugnay sa mortgage na. National average na bankrate para sa pagsara ng mga gastos sa isang $ 200,000 na pautang noong 2009 ay $ 2,732. Dapat mong tingnan ang isang mas maikling termino na mortgage, tulad ng isang 15-taon na fixed-rate mortgage, kaya hindi ka magtatapos ng paggastos ng isang tonelada ng pera sa interes sa pamamagitan ng pagpapalawig ng 30 taon. Bilang isulat ko ito, ang pambansang average ng Bankrate para sa isang 15-taon na nakapasa sa mortgage rate ay 4.46 porsyento.

Ang pagkakaiba sa rate ng interes sa pagitan ng isang bagong 15-taon na nakapirming rate ng mortgage at ang iyong umiiral na 6.375 porsyento na mortgage sa iyong pangalawang bahay ay dapat magbigay sa iyo ng sapat na pagbawas sa gastos sa interes upang bigyang-katwiran ang refi sa sarili. Ang pagkuha ng remodeling ng pera sa rate na ito kumpara sa umiiral na mga rate sa isang home equity loan (7.76 porsiyento) o home equity line ng credit (5.76 porsiyento) ay isa pang bonus.

Ang bankrate's Refinance savings savings calculator ay makakatulong sa iyo na malaman kung ano ang iyong i-save sa bahagi ng refinancing.

Ang paggawa ng pakana na ito sa pangalawang bahay ay dapat ding magtrabaho. Kung ang iyong pagtatantya sa halaga ng bahay ay malapit sa halaga ng appraised, magkakaroon ka ng utang-sa-halaga sa ibaba 80 porsiyento at hindi kailangang magbayad ng pribadong mortgage insurance.

Ang nilalaman ni Bankrate, kabilang ang paggabay ng mga payo at mga eksperto nito at Web site na ito, ay inilaan lamang upang tulungan ka sa mga pagpapasya sa pananalapi. Ang nilalaman ay malawak sa saklaw at hindi isinasaalang-alang ang iyong personal na pinansiyal na sitwasyon. Inirerekomenda ng bankrate na hinahangad mo ang payo ng mga tagapayo na lubos na nakaaalam sa iyong mga indibidwal na kalagayan bago gumawa ng anumang mga pangwakas na desisyon o pagpapatupad ng anumang diskarte sa pananalapi. Mangyaring tandaan na ang paggamit mo sa Web site na ito ay pinamamahalaan ng Mga Tuntunin ng Paggamit ng Bankrate.

Upang humingi ng tanong kay Dr. Don, pumunta sa pahina ng "Tanungin ang mga Eksperto", at piliin ang isa sa mga paksang ito: "Pag-Finnish ng bahay," "Saving & Investing" o "Money." Magbasa nang higit pa Dr. Don columns para sa karagdagang personal na payo sa pananalapi.