Refinancing mobile home loan sa mas mababang rate

Mga Tip sa Refinancing isang Mobile Home Loan
Enero 23, 2015 sa Refinancing Paola Iuspa Ibahagi

Ang pagbili ng isang mobile home, na kilala rin bilang isang manufactured home, ay maaaring maging isa sa mga pinaka-abot-kayang paraan upang pagmamay-ari.

Ang isang desisyon ay maaaring gumawa ng isang makabuluhang pagkakaiba sa mga buwanang pagbabayad: kung upang pondohan ang mobile home na may isang personal na pautang sa ari-arian o isang mortgage.

Ang mga personal na pautang sa ari-arian, na kilala bilang mga pautang na chattel, ay may mas mataas na mga rate ng interes kaysa sa mga mortgage. Sa ilang mga may-ari ng mga manufactured na bahay, ang refinancing chattel loan sa mga mortgage ay maaaring mabawasan ang buwanang gastos sa pabahay.

Kunin ang pinakabagong mga rate ng refinance

Refinancing isang mobile home

Upang maging kuwalipikado para sa refinancing bilang isang mortgage:

  • Ang bahay ay dapat na nasa isang permanenteng pundasyon na nakakatugon sa mga pamantayang itinakda ng Kagawaran ng Pabahay at Pagpapaunlad ng Urban.
  • Ang panindang bahay ay dapat na titulo bilang real estate sa halip na personal na ari-arian.
  • Ang may-ari ng ari-arian ay may pagmamay-ari ng lupain na ang bahay na ginawa. Ang isang mahalagang pagbubukod sa patakarang ito ay ipinaliwanag sa ibaba.

Malaking pagkakaiba sa mga rate ng interes

Noong 2012, ang tungkol sa 68 porsiyento ng lahat ng mga pautang sa pabahay na ginawa sa pabrika ay itinuturing na mas mataas na presyo ng mga pautang sa mortgage, at marami sa kanila ay mga pautang na chattel, ayon sa Consumer Financial Protection Bureau.

Higit Pa Sa Refinancing:

  • Hanapin ang mga rate ng refinance sa iyong estado
  • Refi sa isang 15-taong mortgage?
  • Refinance break-even calculator
Gumawa ng alerto ng balita para sa
"refinance"

Ang mga rate ng interes sa mga pautang sa chattel ay mula 7 porsiyento hanggang 12.75 porsiyento, sabi ni Ken Rishel, ang nagtatag ng Rishel Consulting Group sa Chicago. Ang mga pautang ay karaniwang para sa 15 o 20 taon.

Sa kabaligtaran, ang average na rate para sa isang 30-taong pautang na nakapirming rate ay mas mababa sa 5 porsiyento para sa lahat ng 2014.

Ang Rishel, na ang kumpanya ay gumagawa ng mga pautang ng chattel na hindi kukulangin sa $ 5,000, ay nagsasabi na ang mga rate ng interes ay nakabatay sa panganib, at ang mga pautang ay madalas na ang tanging pagpipilian para sa mga borrower na may mahinang credit. Ang mga pautang ng Chattel ay ang pangunahing pagpipilian para sa mga may-ari na ang mga mobile na bahay ay hindi permanenteng pundasyon.

Pag-convert sa isang bagong pamagat

Ang ilang mga estado ay nagpapagaan sa proseso ng pag-convert ng isang personal na pamagat ng ari-arian sa isang real estate title, na ginagawang posible ang refinancing, sabi ni Marc J. Lifset, isang abogado na si McGlinchey Stafford sa Albany, New York.

Nakatulong ang Lifset sa lobby ng mga institusyong pinansyal para sa pag-apruba ng batas na iyon sa Alaska, Illinois, Iowa, Louisiana, Maryland, Missouri, Nebraska, North Dakota, Tennessee at Virginia.

"Ang batas ay nagbibigay ng isang malinaw na kahulugan kung kailan ang bahay ay real estate at kapag ito ay hindi," sabi niya. "Ginagawa nitong mas tiyak ang proseso. Sa maraming estado, ang kahulugan ay madilim. "

Pagkuha ng pamagat ng real estate

Ang isang real estate abogado o pamagat ng kumpanya ay maaaring makatulong sa isang pamagat ng conversion bilang isang unang hakbang upang refinance. Kailangan ng mga nagmamay-ari ng mga tahanan na ginawa:

  • Isang sertipiko ng titulo sa bahay o isang kopya ng pinagmulang sertipiko ng pinanggalingan.
  • Ang gawa sa lupain kung saan matatagpuan ang tahanan na may permanenteng pundasyon.

Kapag ang may-ari ay may pamagat ng real estate sa kamay, ang susunod na hakbang ay upang mahanap ang mga nagpapautang na nagbibigay ng mga pagkakasangla sa mga manufactured na bahay. Ang natitirang proseso ay katulad ng pagsasara ng isang mortgage sa anumang residential property.

Paghiram sa leased land

Sa ilalim ng ilang mga pagkakataon, ang mga may-ari ng mga bahay na ginawa ng maraming bahay sa isang mobile home community ay makakakuha ng mortgage - kahit na hindi nila pagmamay-ari ang lupain sa ilalim ng kanilang mga paa.

Ang Federal Housing Administration ay nag-aalok ng isang programa na kilala bilang Title I, na idinisenyo para sa mga may-ari na ang mga mobile na bahay ay nasa isang permanenteng pundasyon ngunit nasa loob ng isang pabrika ng pabrika.

Kabilang sa mga kinakailangan para sa isang mortgage sa Title 1:

  • Ang mobile home ay dapat ang pangunahing paninirahan sa borrower.
  • Ang bahay ay kailangang nasa isang rental site sa isang manufactured home park na sumusunod sa mga alituntunin ng FHA.
  • Ang kasunduan sa pagpapaupa ay dapat matugunan ang mga pamantayan ng FHA.

Hindi madaling makahanap ng mga mobile home community na nakakatugon sa mga mahigpit na alituntunin ng FHA, sabi ni Rishel, na ang kumpanya ay gumagawa ng mga pautang sa chattel sa mga lupain-lease na mga komunidad. "Hindi maraming mga landlord ang lumahok sa programa ng Pamagat I."

Ilang mga nagpapautang ay nag-aalok ng Pamagat ko sa pagkakasangla. Ang isa ay ika-21 na Mortgage, na pag-aari ng Clayton Homes, isa sa pinakamalaking mga tagagawa ng mga mobile na bansa.

Mga gastos ng paglipat ng pamagat

Kapag ang isang mobile home ay pinamagatang bilang personal na ari-arian, binabayaran ng may-ari ang mga personal na buwis sa ari-arian. Kapag ito ay pinamagatang bilang real estate, nagbabayad ang may-ari ng mga buwis sa real estate. Sa maraming estado, ang mga buwis sa ari-arian ay may posibilidad na maging mas mataas.

"Dapat gawin ng mamimili ang matematika kung gaano sila matitipon sa pamamagitan ng mas mababang mga rate ng interes, kumpara sa kung magkano ang mga buwis na maaaring sila ay nagbabayad at kung ano ang mga gastos sa pagsasara ay magiging" sa isang refinancing, sabi ng Lifset.

Isa pang potensyal na downside: Kung ang may-ari ay may upang bumuo ng isang permanenteng pundasyon upang refinance ng isang chattel utang, na gastos ay dapat na kinuha sa account. Ang pagtatayo ng isang bagong pundasyon ay maaaring magastos ng $ 10,000 hanggang $ 15,000, sabi ni Rishel.

"Ang refinancing ay isang mahalagang bagay ngunit para sa isang limitadong bilang ng mga tao na nakatira sa mga bahay na ginawa," sabi niya.