Ang mga bagong pinansiyal na regulasyon ay tumatagal noong 2011

Ang mga reporma sa pananalapi ay tumatagal noong 2011

Ang mga batas sa bagong consumer finance ay online

Pakinggan ang mga pag-crash ng mga alon? Hindi, ito ay hindi ang iyong kalikasan tunog ng album. Iyon ang tunog ng isang pagbabago sa dagat sa paraan ng pamahalaan na nag-regulates sa mga produkto sa pananalapi.

Ang taon na ito ay magiging isang pagbabago para sa industriya ng pananalapi, salamat sa mammoth financial reform law na kilala bilang Dodd-Frank Act. Marami sa mga pagbabagong ito, na kinabibilangan ng mga reshuffling ng mga ahensya ng regulasyon, ang mga paghihigpit sa mga aktibidad ng pamumuhunan ng mga bangko at mga paraan upang mapigilan ang pagkawala ng mga higanteng Wall Street ay hindi napansin ng karamihan sa mga mamimili.

"Ang mga inisyal na epekto ay magiging menor de edad, dahil ang (regulators) ay may kahulugan ang mga batas at ilagay ang mga ito sa lugar," sabi ni Tom Cosimano, isang propesor sa pananalapi sa Mendoza College of Business ng Notre Dame.

Bilang regulators makakuha Dodd-Frank lumiligid sa 2011, ang ilang mga pangunahing pananalapi reporma ay maaaring magkaroon ng mga epekto na ang mga mamimili ay pakiramdam para sa mabuti at, sa ilang mga kaso, para sa masama. Narito ang ilan sa mga pinakamalaking.

Ang bagong consumer watchdog ay online

Sa pamamagitan ng Hulyo, ang ilang mga tungkulin ng Consumer Financial Protection Bureau ay dapat na hindi bababa sa pagpapatakbo, sabi ni Elizabeth Warren, ang tagapayo ng White House na nag-set up ng bagong bureau.

Ito ay nangangahulugan na ang mga mamimili ay magkakaroon ng isang paraan upang mag-ulat ng mabibigat na mga rate ng interes at mga probisyon ng utang sa pamamagitan ng mga institusyong pinansyal Magagawa nilang tawagan ang hotline ng reklamo ng customer ng bureau, na inaasam ni Warren na maganap at magsisimula sa Hulyo 21.

Sa ibang reporma sa pananalapi, magsisimulang suriin ng ahensiya ang mga pagsisiyasat sa pananalapi, ang mga reams ng mahusay na pag-print na iyong nakukuha kapag gumawa ka ng anumang pinansiyal na desisyon ng kinahinatnan, at reworking ito sa isang form na mas madali para sa karaniwang mamimili na basahin at maunawaan.

"Ang aming unang mga priyoridad ay mga mortgages sa bahay at mga credit card. Ano ang ginagawa namin - dahil sa kasong ito, pareho ang mga ito - ay mas malinaw, mas maikli ang mga kasunduan na mas madaling gamitin, "sabi ni Warren.

Ang pagsuri ng mga account ay maaaring maging mas mahal

Huwag kang mabigla kung natuklasan ka ng 2011 na nakakuha ka para sa buwanang maintenance at iba pang mga bayarin sa isang checking account na dating libre, sabi ni Peter Garuccio, isang tagapagsalita para sa American Bankers Association sa Washington, D.C.

Bilang resulta ng ibang reporma sa pananalapi simula Hulyo 21, makikita ng mga bangko ang kanilang kita mula sa pagproseso ng mga transaksyon ng debit card na pinutol ng kalahati ng mga bagong limitasyon sa mga bayad sa pagpapalit ng debit card. Na maaaring pilitin ang mga bangko upang simulan ang singilin ang mas maraming mga bayarin upang masuri ang mga may hawak ng account.

"Kung ang mga negosyante ay hindi magbabayad para sa gastos ng pagpapanatili ng sistema ng (debit card), ito ay mahulog sa mga mamimili," sabi ni Garuccio.

Ang mataas na bayarin sa pagpapalitan ay nagtago sa mga tunay na gastos ng pag-check ng mga account at nakagawa ng "libreng pag-check" posible, sabi ni Michael Barr, isang propesor ng batas sa University of Michigan Law School at dating Assistant Secretary para sa Financial Institutions sa Treasury.

"Alam ng lahat na ang libreng pag-check ay hindi talaga libre; ang mga tao ay nagbabayad para dito. Ngunit binayaran mo ito pagkatapos ng katotohanan sa pamamagitan ng mga nakatagong mga bayarin at overdraft at iba pang mga hakbang, "sabi ni Barr. "Ang makikita mo ay mas malinaw na pagpepresyo na nagpapahintulot sa mga tao na gumawa ng mga pinansiyal na desisyon na mabuti para sa kanilang sarili at sa kanilang mga pamilya."

Ang mga gantimpala ng debit card ay maaaring pared

Ang pagbagsak ng mga singil sa pagpapalitan ay magbibigay rin ng mas kaunting mga insentibo upang mag-alok ng mga gantimpala sa customer para sa mga pagbili ng debit card, kaya inaasahan ang mga programang gantimpala upang mabawasan ang pareho sa bilang at halaga, sabi ni Garuccio.

"Sinabi na ng JPMorgan Chase na inaalis nito ang mga programang gantimpala nito," sabi niya. "Ang iba naman ay nagpapahiwatig na gagawin rin nila, kung wala pa sila."

Maaaring mahulog ang mga tingian presyo

Maaaring magkaroon ng isa pang nakikitang epekto para sa mas mababang mga debit card interchange fees para sa mga mamimili mula sa mga bagong regulasyon sa pananalapi, sabi ni Garuccio. Dahil ang halaga ng pagproseso ng mga transaksyon ng debit card para sa mga nagtitingi ay magiging isang bahagi ng gastos upang maproseso ang mga transaksyon ng credit card, maaari nilang subukang patnubayan ang mga mamimili sa pagbabayad sa isang debit card.

Ang mga negosyante ay magbabayad nang mas mababa para sa mga bayarin sa pagpapalit - isang maximum na 12 cents kaysa sa kasalukuyang average ng 44 cents - para sa bawat pagbili na iyong ginagawa.

"Maaaring may isang tingi presyo at kapag ikaw ay pupunta sa rehistro, maaari silang magkaroon ng isang mag-sign doon nagsasabing, 'Kung gagamitin mo ang iyong debit card, (ang item) ay mas mura,'" sabi ni Garuccio.

Ang mga mamimili ng pautang sa mortgage ay makakakuha ng higit pang mga proteksyon

Nagtakda si Dodd-Frank ng mga bagong regulasyon sa pananalapi upang tapusin ang ilan sa mga taktika ng shadier na ginagamit ng ilang mga nagpautang at mortgage broker upang mapalakas ang kita, sabi ni Barr.

Isang halimbawa: Ang ilang mga bangko ay nag-aalok ng mga komisyon sa mga broker na nagtutulak ng mga bumibili ng bahay sa mga pautang sa mortgage na may mas mataas na interes kaysa sa kung ano ang magiging kwalipikado sa kanila, sabi ni Barr. Dahil sa batas, ang mga nagbebenta ng bahay ay hindi na kailangang mag-alala tungkol sa gayong mga gawi noong 2011.

Makikinabang din ang mga borrower ng mortgage mula sa pagpapagaan at pagsasama ng ilan sa mga pagsisiwalat na kaugnay sa pagkuha ng isang mortgage loan.

"Ito ay isang hanay ng mga pagbabago na dinisenyo upang gawing mas madali na maunawaan ang mga pagkakasangla at ihambing ang mga ito," sabi ni Barr.

Para sa isang buong pagtingin sa kung paano ang mortgage pangangaso sa ilalim ng Dodd-Frank ay naiiba, tingnan ang kuwento ng Bankrate "Financial reporma at ang iyong mortgage."

Isang libreng credit score na may nakalakip na mga string

Simula sa Hulyo 21, kung nakikita mo ang iyong sarili sa pagtanggap ng dulo ng isang masamang aksyon ng isang institusyong pinansyal, tulad ng pagtanggi sa pautang sa pautang, ikaw ay may karapatan sa isang libreng kopya ng iyong credit score mula sa institusyon na iyon.

Sa pamamagitan ng pagkuha ng isang pagtingin sa iyong credit iskor, makakatulong ito sa iyo na maunawaan ang iyong credit sitwasyon at gumawa ng mga hakbang upang ayusin ang iyong credit. At dahil ang pagkuha ng iyong credit score ay karaniwang nagsasangkot ng pagbabayad ng $ 10 o higit pa sa isa sa tatlong credit bureaus, ang isang libreng iskor ay isang bagay ng isang papremyo na pang-aliw.

Ang mga bagong proteksyon ay maaaring gawing madali ang pamumuhunan

Alam mo na ang prospectus na iyong nakuha kapag bumili ka sa isang pondo sa isa o gumawa ng isang pagbili ng stock - ang isa na kasing bilang isang nobelang Russian at bumabasa tulad ng isang IRS handbook?

Ang mga regulators na nagpapatupad ng Dodd-Frank ay nagta-target ito sa taong ito, sabi ni Barr.

"Karaniwan kang nakakakuha (pagsisiwalat) tatlong araw pagkatapos ng pagbebenta, na tatlong araw na huli na," sabi ni Barr. "Karamihan sa lalong mabuti, maagang pagsisiwalat, mas malinaw na pagsisiwalat ng mga tunay na gastos ng mga bayarin, pagbubuod at iba pa ay pinahintulutan na ngayon sa ilalim ng Dodd-Frank."

Sa ibang aspeto ng reporma sa pananalapi, ang Securities and Exchange Commission ay gumawa ng isang fiduciary standard para sa mga stockbroker na katulad nito para sa mga tagapayo sa pamumuhunan, sabi ni Barr. Ang ganitong pamantayan ay maaaring gawing mas maingat ang mga broker sa paggawa ng mga rekomendasyon sa pamumuhunan sa hinaharap.

Iyon ay dahil ang isang fiduciary standard ay nangangailangan ng isang tagapayo upang magrekomenda ng mga pamumuhunan na nasa "pinakamahusay na interes" ng isang kliyente. Noong nakaraan, ang mga broker ay maaaring magrekomenda ng mga pamumuhunan na "naaangkop lamang," na kung minsan ay humantong sa mga stockbroker na nagtutulak ng mga kliyente patungo sa mga pamumuhunan na hindi angkop para sa kanilang mga kliyente ngunit nangangahulugang mas malaking bayad at komisyon para sa kanila.

Sa ilalim ng tulad ng isang fiduciary standard, ang mga broker na hindi nagrekomenda ng mga pamumuhunan na may pinakamainam na interes ng isang kliyente o hindi na isiwalat ang mga kontrahan ng interes ay maaaring makamit ang kanilang sarili para sa mga pinsala, tulad ng mga tagapayo sa pamumuhunan kung minsan ay ngayon.

Karagdagang mga mapagkukunan

  • Finreg: libreng mga marka ng credit
  • Ang mga pagbabago sa mortgage ay darating
  • Reporma sa bangko: manalo o mawawala?
  • Mas mababang mga bayarin sa pagpapalit
  • Nilikha ang ahensiya ng mamimili
  • Ang mga namumuhunan ay nakuha ang ilang mga natamo
  • Napapansin ang reporma sa pananalapi