Mga Tagaplano ng Pananalapi: Hindi lang para sa mga milyonaryo

Financial Planners - Hindi Para Sa Mga Millionaires
Disyembre 31, 2015 sa Namumuhunan Jay MacDonald @omnisaurus Ibahagi

Nagkaroon ng sakit ng ulo? Tingnan ang iyong doktor.

Sakit sa ngipin? Tingnan ang iyong dentista.

Isang problema sa pera? Buweno, iyon ay kung kailan mo gustong gawin ang kakilala ng isang mahusay na tagaplano ng pananalapi.

Siguro nakarating ka sa isang malaking pamana o ang iyong sariling kita ay biglang bumagsak. Siguro binigyan mo ng mga triplets o kamakailan-lamang na diborsiyado. Siguro binili mo lang o ibinebenta ang isang negosyo. O baka maramdaman mo pa ang iyong pera - hindi ka sigurado kung saan ito pupunta ngayon o gaano kalayo ang magdadala sa iyo sa hinaharap.

Anuman ang iyong problema sa pera - masyadong marami o masyadong kaunti - maaaring makatulong ang isang tagaplano sa pananalapi.

"Maraming mga tao ang hindi nakakaalam na ang pagkuha ng isang tagaplano sa pananalapi ay maaaring maging isang mahusay na pamumuhunan," sabi ni Gerri Detweiler, radio host at may-akda ng "Slash Your Debt." "Kung napapansin mo ang iyong sarili na nagpapahintulot ng mahahalagang desisyon sa pinansya dahil wala ka lang tila sa paligid sa kanila, baka gusto mong makipag-usap sa isang pinansiyal na tagaplano upang makakuha ng mga trabaho tapos na. "

Kailangan mo ba ng tulong?

Paano sasabihin kung kailangan mo ng isa?

Madali iyan, ayon kay Barry Katz, ang presidente at tagapagtatag ng Caratel Financial Services Inc. sa Sunrise, Fla.

"Kung itanong mo sa iyong sarili ang tanong, malamang na gawin mo. Lahat ng tao ay maaaring makinabang mula sa paggamit ng isang tagaplano sa pananalapi sa pamamagitan lamang ng pagkuha ng lahat ng iyong mga duck sa isang hilera, "sabi niya.

Gusto mong simulan ang iyong paghahanap sa pamamagitan ng pagtingin sa alpabeto sopas pagkatapos ng pangalan:

  • CFP: Ang mga sertipikadong tagaplano ng pananalapi ay pumasa sa isang pambansang pagsubok na sumasaklaw sa insurance, pamumuhunan, pagbubuwis, mga benepisyo ng empleyado, pagreretiro at pagpaplano ng ari-arian na pinangangasiwaan ng Lupon ng mga Pamantayan ng CFP. Dapat nilang matugunan ang mga kinakailangan sa karanasan at sumunod sa isang code of ethics.
  • ChFC: Ang mga tagapayo sa pinansyal na chartered ay ang designate ng pinansiyal na pagpaplano ng industriya ng seguro. Nagpapasa sila ng mga pagsusulit sa pananalapi at pamumuhunan.
  • CLU: Ang mga underwriters ng buhay ng chartered ay pumasa sa mga pambansang pagsusulit sa insurance at kaugnay na mga paksa at may karanasan sa negosyo sa industriya ng seguro.
  • CFA: Ang mga chartered financial analyst ay nakaranas ng mga pinansiyal na analyst na nakapasa sa pagsusulit sa ekonomiya, pinansiyal na accounting, pamamahala ng portfolio, pagtatasa ng seguridad at mga pamantayan ng pag-uugali.
  • AICPA PFP: Ang mga personal na espesyalista sa pagpaplano ng pananalapi ay mga sertipikadong pampublikong mga accountant na nakakuha ng titulong tagaplano ng pananalapi mula sa American Institute of Certified Public Accountants.

Nalilito?

Huwag maging. Maliban kung ang iyong mga pangangailangan ay wala sa pamantayan o mayroon kang isang partikular na bono sa isang accountant o ahente ng seguro na nagpaplanong rin ng pagpaplano ng pananalapi, malamang na mamimili ka para sa isang CFP.

Bayad na mga istruktura

Ang mga certified financial planners ay may apat na lasa: Ang bayad-lamang, batay sa bayad sa komisyon, bayad-offset at komisyon lamang.

Sa madaling salita, ang mga tagaplano na gumagawa ng isang komisyon ay ginagawa ito sa mga produktong pinansyal na ibinebenta nila sa iyo - mga patakaran sa seguro, mga pondo ng mutual, atbp. Ang ilan ay may bayad at mangolekta ng mga komisyon sa kung ano ang iyong binibili mula sa kanila, ang iba offset ang mga komisyon na kinita nila laban sa kanilang flat fee, at ilang trabaho sa mga komisyon lamang.

Walang bagay na nababawi tungkol sa ganitong uri ng kabayaran; bankers at kahit na accountants ngayon makatanggap ng mga komisyon sa parehong paraan at halos hindi namin magpikit ng mata sa ito.

Ang mga tagaplano lamang sa bayarin, sa kabilang banda, ay nagbabayad ng isang halagang itinakda, alinman sa isang oras-oras na bayad, flat fee para sa isang komprehensibong plano o taunang retainer, at hindi kumita ng anumang mga komisyon. Ang ilang fee-only CFPs ay hindi maaaring nakarehistro upang magbenta ng mga produkto sa pananalapi; Ang iba, tulad ni Katz, ay naniniwala na nagtatanghal ito ng kontrahan ng interes na gawin ito.

Bayad lamang o komisyon?

Naghahain si Katz sa board of directors para sa National Association of Personal Financial Advisors, isang organisasyon na may higit sa 1,300 na mga tagaplano ng financial fee-only. Inirerekomenda niya ang pagsisimula ng iyong paghahanap sa Web site ng NAPFA para sa mga CFP na bayad lamang sa iyong lugar.

"Nagsisimula sa isang CFP ay maraming kahulugan. Nangangahulugan ito na nawala na nila ang sobrang hakbang ng edukasyon at pagsasanay, "sabi niya."At lalong lumalakas ako at, dahil sa potensyal na para sa mga kontrahan ng interes, sa palagay ko dapat kang makahanap ng isang taong tunay na tagaplano ng pananalapi-fee."

Si Kerry Hannon, may-akda ng "Biglang Single: Mga Kasanayan sa Pera para sa mga Diborsyo at mga Biyuda," ay sumasang-ayon.

"Isa akong malaking tagahanga ng mga tagaplano sa pananalapi na bayad-lamang. Hindi nila binabanggit ang mga komisyon ng kanilang iminumungkahi sa iyo. Alam mo kung ano ang kanilang flat fee bago ka pumunta sa isang pulong. "

Sinasabi ng Detweiler na higit pa ito ng personal na panlasa.

"May magandang tagaplano sa parehong kampo," sabi niya. "Ang isa ay hindi nangangahulugang mas mahusay kaysa sa isa, ngunit ang isa ay maaaring gumana nang mas mabuti para sa iyo."

Ang mga eksperto ay sumasang-ayon na ang mga bayarin at komisyon ay magkakaiba sa malawak na unregulated na mundo ng pagpaplano sa pananalapi. Kinukumpirma ni Peggy Cabaniss, tagapangulo ng NAPFA, na ang mga tagaplano ng pananalapi ay maaaring magbayad ng $ 125 hanggang $ 350 bawat oras, depende sa kanilang kadalubhasaan at karanasan, o, kung singilin ang komisyon, humingi ng .5 sa 1.25 porsiyento ng mga asset na kanilang pinamamahalaan. Maaari rin silang sumingil sa isang per-project basis o magtakda ng flat fee para sa komprehensibong plano sa pananalapi. Ang huli ay maaaring nagkakahalaga ng $ 2,000 hanggang $ 5,000.

Paghahanap ng isang pinansiyal na magkasya

Handa nang maghanap? Unang hilingin sa pamilya, mga kaibigan at kasosyo sa negosyo para sa mga rekomendasyon. Pagkatapos ay bisitahin ang mga Web site ng NAPFA, ang Financial Planning Association (dating Institute of Certified Financial Planner at International Association para sa Financial Planning) at ang Certified Financial Planner Board of Standards para sa mga miyembro sa iyong lugar. Pagkatapos ay paliitin ang iyong listahan sa mas mababa sa 10 kandidato.

Susunod, tumawag sa opisina ng bawat tagaplano at alamin kung nagtatrabaho sila sa mga kliyente sa antas ng iyong pinansiyal; ang ilan ay may mga minimum at maaaring mangailangan na mayroon kang $ 100,000 o higit pa upang mamuhunan.

Sa wakas, mag-set up ng isang minimum na tatlong paunang pagpupulong. Karamihan sa mga tagaplano ay hindi naniningil para dito. Ito ay isang pagkakataon upang tanungin ang iyong 10 mga pangunahing tanong at matukoy kung nakuha mo ang kimika at komunikasyon upang gumana nang sama-sama.

Ano ang maaari mong gawin para sa akin?

Walang mga garantiya na ang tagaplano, sasabihin, doblehin ang iyong pera. Kung ang isang tagaplano ay nag-aalok sa iyo ng mga naturang pangako, magtungo agad sa pinto.

Ang maaari at dapat nilang alok na gawin para sa iyo ay:

  • Tayahin ang iyong kasalukuyang sitwasyon sa pananalapi sa pamamagitan ng pagrepaso sa iyong huling dalawang buwis na pagbabalik, lahat ng pinagkukunan ng kita, mga likido at di-ligtas na mga ari-arian, mga kalooban, mga patakaran sa seguro, at mga dokumento sa pagpaplano at pag-aari at pagreretiro;
  • Kilalanin ang iyong mga pangangailangan sa pananalapi at mga layunin;
  • Bumuo ng plano sa pananalapi;
  • Ipaliwanag ang mga kalamangan at kahinaan ng iba't ibang mga opsyon at mga instrumento sa pananalapi (mga stock, mga bono, mga mutual fund, IRA, atbp.);
  • Magbigay ng payo sa pagkilala sa iba pang mga propesyonal (mga broker ng pamumuhunan, mga abugado, mga accountant) upang isakatuparan ang iyong plano; at
  • Repasuhin ang iyong progreso pana-panahon upang matiyak na nananatili ang iyong plano sa track.

Ang payo at edukasyon ay ang dahilan kung bakit ang tamang tagapayo sa pananalapi ay nagkakahalaga ng pamumuhunan, sabi ni Katz. Hindi ang iyong tagabangko o ang iyong accountant ay may malawak na pagsasanay na kinakailangan para sa sound cradle-to-grave financial planning.

"Ang pagkuha ng isang pag-unawa at edukasyon sa abot ng mga pag-agos at outflows, mga ari-arian at mga pananagutan at kung ano ang hinaharap hold, na isang mahusay na pamumuhunan," sabi niya. "Oo, $ 2,500 ay maraming pera. Ngunit kung mag-amortise ka na sa ibabaw ng benepisyo na matatanggap mo sa pamamagitan ng pagpaplano sa pananalapi, talagang isang drop sa bucket. "

Sinasabi ng Detweiler na ginagawa mo ang iyong pinansiyal na araling-bahay ay napakahalaga sa pagkuha ng pinakamaraming mula sa iyong tagaplano.

"Ako ay isang malaking fan ng paggawa ng isang pulutong ng iyong sarili, dahil ang mas mo magbigay ng kapangyarihan sa iyong sarili, mas mahusay ang iyong mga desisyon ay magiging, hindi alintana kung mayroon kang isang tagaplano," sabi niya. "Nakakatakot ito, walang duda tungkol dito. Ngunit ang mga pangunahing hakbang ay medyo simple: malaman kung ano ang iyong mga layunin, kung ano ang kailangan mo upang makamit ang mga ito, at magsimula lamang. "

Ang pang-editoryal na katulong na si Leslie Hunt ay nag-ambag sa kuwentong ito.