Mga pananggalang para sa mga asset

Proteksyon ng asset kapag nabigo ang iyong broker, bangko o pensiyon

Tulad ng ilan sa mga pinaka-karapat-dapat na mga kumpanya sa Wall Street na nagbagsak tulad ng dominos, kahit na ang pinaka-hardened indibidwal ay nagtataka kung ang kanilang mga ari-arian ay sapat na protektado.

Sa linggong ito binuksan ng mga merkado ang balita na ang pamumuhunan sa bangko na si Merrill Lynch ay kinuha ng Bank of America, na nagtatapos sa kanyang 94-taong paghahari bilang isa sa mga pinaka-kilalang brokerage houses sa buong mundo. Ang Lehman Brothers, isa pang bangko sa pamumuhunan, ay nag-anunsyo ng pag-file nito para sa bangkarota ng Kabanata 11. Kasunod nito ang pagbagsak ng iba pang mga institusyong pampinansya, lalung-lalo na ang Bear Sterns, binili noong nakaraang tagsibol ni J.P. Morgan Chase.

Ang mga opisyal at iba pang mga eksperto ay mabilis na tinitiyak ang mga mamumuhunan na ang pera ay ligtas.

Plano ng seguro Ang mga mamumuhunan ay makakakuha ng proteksyon kapag nawala ang malalaking bangko at brokerage, at kung natapos na ang kanilang mga pensiyon. Pagkuha ng kanlungan
  1. Seguridad para sa mga account ng brokerage
  2. Kaligtasan sa mga deposito sa bangko
  3. Proteksyon para sa mga pensiyon

"Ang mga tao ay hindi kailangang maging panicking. Maliban kung mayroon kang napakalaking pandaraya at conversion, at ang brokerage ay pagnanakaw ng pera - at walang katibayan na - ang mga pondo ay dapat pa rin maging mabuti, "sabi ni Mark Maddox, dating commissioner ng seguridad para sa estado ng Indiana at negosyante abugado. "Ang mga mamimili ay hindi kailangang mag-alala; hindi sila kailangang tumayo sa linya at gumuhit ng mga asset mula sa mga account sa brokerage. "

Sa isang pahayag, sinabi ni Lehman na wala sa mga subsidiary ng broker-dealer o iba pang mga subsidiary ang kasama sa paghaharap ng bangkarota. Higit pa rito, "sinisiyasat ang pagbebenta ng mga operasyong broker-dealer nito, na patuloy na nagpapatakbo." Ang mga kostumer nito, kabilang ang mga Lehman at Neuberger Berman, ay maaaring "magpatuloy sa kalakalan o gumawa ng iba pang mga aksyon na may paggalang sa kanilang mga account," sabi ni Lehman. .

Samantala, ang Securities and Exchange Commission sa isang pahayag ay nagsabi na ang mga customer ng Lehman ay "makikinabang mula sa kanilang malawak na proteksyon sa ilalim ng mga panuntunan ng SEC, kabilang ang paghiwalay ng mga mahalagang papel ng customer at cash pati na rin ang seguro ng Securities Investor Protection Corporation (SIPC)."

Iyon ay mabuti at mabuti. Ngunit paano pinoprotektahan ka ng SIPC at iba pang mga ahensya? Sa paglabas nito, may mga lambat sa kaligtasan na mahuli ka, ngunit kung gaano kalaki ang proteksyon mo sa uri ng mga ari-arian na pagmamay-ari mo at kung saan mo pinipigilan ang mga ito, sila ay mga sertipiko ng deposito, isang plano ng pensiyon o isang checking account.

Seguridad para sa mga account ng brokerage

Ang SIPC ay pinondohan ng mga pribadong "miyembro" na mga kumpanya. Ang pagkalugi sa broker, kabilang ang 401 (k) at iba pang mga plano sa pagreretiro na gaganapin sa, sabihin, Fidelity o Vanguard, ay protektado ng SIPC hanggang $ 500,000 bawat tao, sa bawat account. Sa halagang iyon, kasama ang $ 100,000 na mga pagkalugi sa cash ang kasama. Kung mayroon ka, sabihin, isang pondo sa pagreretiro at pondo ng "tag-ulan" sa isang brokerage, ang bawat isa sa mga hiwalay na account ay protektado hanggang sa $ 500,000 threshold, sabi ng SIPC na si Pangulong Stephen Harbeck.

Upang maging karapat-dapat para sa proteksyon ng SIPC, ang iyong broker ay dapat na isang miyembro. Karamihan sa mga kumpanya ay. Sa katunayan, mga kumpanya na nakarehistro brokerages sa Securities and Exchange Commission "ay halos kinakailangan upang maging miyembro ng SIPC," sabi ni Harbeck.

Kung ang iyong brokerage firm ay lumabas sa negosyo, ang SIPC ay hindi maaaring maging kasangkot sa paggawa sa iyo ng buong (maliban kung nakakatawa negosyo, tulad ng pandaraya, ay kasangkot). Ang iyong mga kalakal ay malamang na mailipat sa isa pang brokerage firm, kung saan maaari mong i-claim sa kanila. Kung ang pandaraya ay ang problema, ang SIPC ay magpapatuloy at mangasiwa sa paglilipat ng anumang natitirang mga ari-arian at palitan ang anumang nawawalang mga mahalagang papel.

Ngunit ang paggawa ng negosyo sa isang SIPC-miyembro na institusyon ay hindi garantiya para sa isang awtomatikong bailout. Ang mga namumuhunan na may pagkalugi dahil sa hindi tamang kalakalan ay dapat patunayan na nagreklamo sila kung paano isinagawa ang mga transaksyon. Kung wala kang nagawa upang patunayan na ikaw ay tumutol sa kung paano ang mga pag-aari ay hinahawakan, ang SIPC "ay dapat na ipagpalagay na pinayuhan ka sa kalakalan," sabi ni Harbek.

Si William P. Thornton Jr, isang abogado sa Stevens & Lee sa Reading, Pa., Ay kumakatawan sa isang kliyente laban sa SIPC nang nabigo ang Old Maple Securities. Si Thornton ay gumugol ng dalawa at kalahating taon sa korte bago ibalik ang halos $ 100,000 na cash mula sa SIPC.

"Ang SIPC ay karaniwang tumatanggap ng tagapangasiwa, at sila ay nagbibigay o nagtatwa ng mga claim na isinampa. Kasaysayan, nagkaroon ng mataas na bilang ng mga pagtanggi na pumipilit sa mga namumuhunan na magparehistro sa SIPC, "sabi ni Thornton. "Ang bawat kaso ay natatangi."

Kaligtasan sa mga deposito sa bangko

Ang Federal Insurance Deposit Corporation, o FDIC, ay nagbibigay ng proteksyon para sa mga nakaseguro na deposito sa bangko. Ang mga asset ay nakaseguro ng hanggang sa $ 250,000 bawat tao, sa bawat account. Ang mga indibidwal na mga account sa pagreretiro, o IRA, Roth IRA, at SEP IRA, na pag-aari ng isang tao sa isang bangko ay protektado ng hanggang sa $ 250,000 kabuuang hangga't sila ay namuhunan sa mga sertipiko ng deposito o gaganapin sa cash. Ang mga pinagsamang mga account ay protektado ng hanggang sa $ 250,000 bawat tao. (Tala ng editor: Noong Oktubre 2008, itinaas ng Kongreso ang limitasyon ng seguro sa FDIC sa $ 250,000 sa bawat account. Ang pagbabagong ito ay pinalawak noong Disyembre 31, 2013.)

Na sinabi, may ilang mga butas sa net safety sa FDIC.

Kung ang mga asset ay lumalampas sa limitasyon ng $ 250,000, ang mga pondo na walang seguro ay hindi maaaring ma-reclaim o bahagyang mabawi.

"Ang sinisikap ng FDIC na gawin ay makakuha ng isang malusog na institusyon upang makuha ang lahat ng mga deposito. Kapag hindi na ito, sinisikap naming makuha ang mga ito upang makuha ang mga nakaseguro na mga deposito, "sabi ni LaJuan Williams-Dickerson, tagapagsalita ng ahensiya. "Kapag ang mga customer ay walang insurance na pera, binibigyan sila ng sertipiko ng receivership. Pagkatapos ay nagbebenta ang FDIC (nabigo) ang mga asset ng bangko at gumagawa ng mga pagbabayad sa pantay na pagbabahagi sa mga may hawak ng mga sertipiko na iyon. "

Bukod dito, ang mga produkto ng pamumuhunan ay hindi tradisyunal na deposito, kahit na binili at ibinebenta sa mga bangko. Sa gayon, ang FDIC ay hindi nagtiyak ng mga pamumuhunan, kabilang ang mga gaganapin sa mga IRA, tulad ng mga stock, mga bono, mga mutual fund, annuity, o mga munisipal na securities, kahit na binili sila mula sa isang banko na nakaseguro sa FDIC. Sa halip, ang mga mahalagang papel na ito ay protektado ng SIPC kung ang brokerage o subsidiary ng isang bangko ay sumailalim sa ilalim.

Ang mga perang papel at tala ng Treasury ay pinoprotektahan ni Uncle Sam, kahit na binili mo ang mga ito mula sa isang bangko na nawala sa ilalim. Gusto mong makakuha ng dokumentasyon mula sa FDIC, o mula sa tinatawag na "acquiring bank" na tumatagal sa isang bigong institusyon, na nagpapatunay na nagmamay-ari ka ng seguridad. Pagkatapos ay maaari mong makuha ang Treasury sa isang Federal Reserve Bank o hintayin itong matanda, kung saan makakakuha ka ng tseke mula sa pagkuha ng bangko.

Kung ang buong prosesong ito ay gumagawa ka ng squeamish, maaari mong subukang panatilihin mula sa pagkuha ng nahuli sa isang kabiguan sa bangko sa pamamagitan ng pag-check up sa kalusugan ng iyong bangko gamit ang rating Bank Safe at Sound bituin.

Proteksyon para sa mga pensiyon

Ang Pension Benefit Guarantee Corporation, o PBGC, ay pinoprotektahan ang mga pensiyon para sa 30,000 pribadong (non-government) na kumpanya sa kaganapan ng isang pagkabangkarote o kapag ang isang negosyo ay hindi maaaring patuloy na isponsor ang plano nito.

Hindi nito pinoprotektahan ang mga natukoy na plano sa pagreretiro ng mga kontribusyon na pondohan ng mga empleyado, tulad ng 401 (k) o 403 (b) na mga plano. Ang mga pensiyon na pinondohan ng mas maliliit na kumpanya na may mas kaunti sa 25 empleyado sa pangkalahatan ay hindi sakop ng PBGC, alinman, sabi ng tagapagsalita ng PBGC na si Marc Hopkins.

Maaaring malaman ng mga empleyado mula sa kanilang mga kagawaran ng mga benepisyo kung ang kanilang kumpanya ay protektado ng PBGC.

Ang PBGC ay nag-aalok ng coverage para sa mga pangunahing benepisyo sa kaganapan ng isang employer napupunta tiyan o nabigo ang plano. Kasama sa pangunahing coverage ang mga benepisyo ng pensiyon sa edad ng pagreretiro, karamihan sa mga benepisyo sa pagreretiro sa pagreretiro, mga payout sa kinikita sa isang taon para sa mga heirs at ilang mga benepisyo sa kapansanan.

Ang mga halaga ng benepisyo ay itinakda ng Kongreso bawat taon. Ang pinakamataas na benepisyo para sa mga plano na nagwawakas sa 2008 ay $ 51,750 taun-taon - o $ 4,312.50 sa isang buwan - para sa isang taong 65 taong gulang. Ang mga benepisyo ay mas mababa para sa maagang mga retirees.

Kung ang PBGC ay kumuha ng plano sa mga nakaraang taon, mas maliit ang taunang mga pagbabayad. Halimbawa, ang taunang maximum payout para sa isang pensiyon na nakatiklop noong 2007 ay $ 49,500, sabi ni Hopkins. Ang mga benepisyo ay hindi nababagay para sa implasyon.

Hindi rin ginagarantiyahan ng PBGC ang "mga ekstra," tulad ng bakasyon sa bakasyon, mga pagkalanso o mga benepisyo sa kapansanan kapag may kapansanan kapag nangyari ang isang plano ng pensiyon.

FDIC savings Bumalik sa "Pagpapanatili ng iyong pera ligtas" pangunahing pahina

Sa ngayon, 84 porsiyento ng mga kalahok ang nakatanggap ng kanilang buong planong benepisyo, ayon sa pag-aaral ng PBGC. "Ang mga airline airline, na may mas mahusay na mga plano, at mga kompanya ng bakal na 'sinara ang mga benepisyo' para sa dagdag na pondo kung ang isang pabrika ay sarado - ang mga karagdagang benepisyo ay hindi sakop," sabi ni Hopkins. "Kami ay nagtatrabaho upang matiyak na walang pagkaantala ng mga benepisyo."

Hindi mo kailangang maghintay para sa masamang balita upang makita kung ang iyong plano ay protektado. Ang mga nagpapatrabaho ay dapat magbigay ng paunawa ng 60 araw bago ang isang ipinanukalang pagwawakas ng plano. Samantala, ang mga empleyado ay laging may karapatang kumuha ng impormasyon tungkol sa kanilang plano upang makita kung ito ay kulang sa halaga sa pamamagitan ng paghiling ng impormasyong ito sa pamamagitan ng sulat.