Mending ang basag na pugad ng pugad

Mending ang basag na pugad ng pugad

Maraming mga Amerikano 'pagreretiro nest itlog ay bumagsak at basag sa piraso. Ikaw pa rin buo?

Ang aming kalagayan ay nasa isip ng mga mambabatas kamakailan lamang. Ang Komite sa Edukasyon at Labour ng Kamakailan-lamang ay nagsagawa ng isang pagdinig, "Pagpapatatag ng Seguridad sa Pagreretiro ng Trabaho," kung saan ang nakapipinsalang kondisyon ng aming mga plano sa pagreretiro ay tinalakay sa mga eksperto mula sa akademya at industriya ng pamumuhunan. Sinisikap nilang ilagay muli ang aming mga itlog ng pugad.

"Ang kasalukuyang krisis sa ekonomya ay nakalantad sa malalim na depekto sa sistema ng pagreretiro ng ating bansa," ang ipinahayag na komite na Tagapangulo na si George Miller, D-Calif., Sa pagbubukas ng mga komento sa una sa isang serye ng mga pagdinig. Si Rep. Howard P. McKeon, R-Calif., Ay nagbabala laban sa pagtunog ng mga kampana ng alarma. "Ngayon ay hindi ang oras upang takutin ang mga tao sa labas ng merkado," siya binigyan ng babala. "Ang pag-trigger ng isang malawakang pag-alis mula sa sistema ay lalong magpapalubha sa pababang trend ng merkado, habang pinapalitan ang mga malalim na pagkalugi."

Ang lahat ng mga eksperto sa pagdinig ay sumang-ayon na ang isang malakas na sistema ng Social Security ay mahalaga. Bukod sa na, nag-aalok sila ng mga solusyon na nagpapatakbo ng gamut mula sa isang sistema ng pamahalaan na pinapatakbo sa mga pagpapabuti sa umiiral na sistemang malayang pamilihan. Nagtataka ka: Kung hindi nagtatrabaho ang kapitalismo, mas mahusay ba ang isa pang sistema?

Paano upang ayusin ang pugad ng pugad
  1. Redux ng Farm ng Hayop
  2. Magtrabaho nang mas matagal
  3. Isang sistemang panlipunan
  4. Bagong at pinahusay na kapitalismo
  5. Ipatupad ang isang bagong order
Redux ng 'Animal Farm'

Maniwala ka o hindi, ang mga alagang hayop sa "Animal Farm" ni George Orwell ay pinangarap na magretiro isang araw. Ito ang kuwento ng mga alagang hayop na sinira mula sa paniniil ng Farmer Jones at nanirahan sa isang komunal na sistema kung saan ibinahagi nila ang mga bunga ng kanilang paggawa - bagaman ang mga pigs ay nakakuha ng mas malaking bahagi. Inilathala noong 1945, ang libro ay isang uyam sa Komunismo, bagama't may maliit na mga rebisyon na maaaring magsilbing saloobin sa kontemporaryong kapitalismo.

Ang mga protagonista ay nag-udyok ng mga pangarap sa pagreretiro na katulad ng sa atin.

Sa simula, kapag ang mga batas ng "Animal Farm" ay unang binuo, ang edad ng pagretiro ay naayos para sa mga kabayo at mga baboy sa 12, para sa mga baka sa 14, para sa mga aso sa siyam .... Ang mga pensyon ng mga pandaigdigang gulang ay pinagkasunduan. Sa ngayon walang hayop na talagang nagretiro sa pensiyon, ngunit huli na ang paksa ay tinalakay nang higit pa at higit pa. ... Para sa isang kabayo, sinabi, ang pensiyon ay magiging limang libra ng mais sa isang araw at, sa taglamig, 15 libra ng hay, na may karot o posibleng isang mansanas sa mga pampublikong bakasyon. Ang ikalabindalawang kaarawan ng Boxer ay dahil sa huling tag-init ng susunod na taon.

Siyempre, wala sa mga hayop na nagretiro pa. Habang lumalapit ang Workhorse Boxer sa pagreretiro, siya ay nagkasakit at, sa halip na maibalik sa kalusugan at lumabas sa pastulan, siya ay ipinadala sa pabrika ng kola, kung saan ang kanyang itago at iba pang mga bahagi ay naibenta at ang mga nalikom ay ginamit upang makabili ng whisky para sa ang mga baboy. Siya ay nanirahan sa pamamagitan ng kanyang paboritong kasabihan, "Ako ay magtratrabaho ng mas mahirap," hanggang sa kanyang kamatayan araw.

Magtrabaho na!

Sa katunayan, dapat magtrabaho ang mga Amerikano mas mahaba, pinayuhan Alicia Munnell, direktor ng Sentro para sa Retirement Research sa Boston College, sa pagdinig.

"Ang mas lumang mga manggagawa, na ang 401 (k) na mga balanse ay nabigo sa pamamagitan ng krisis sa pananalapi, ay may tatlong mga pagpipilian: Maaari silang mag-save ng higit pa, maaari silang mabuhay nang mas mababa sa pagreretiro o maaari silang magtrabaho nang mas matagal. Ang pag-save ng sapat upang mabawi ang epekto ng pinansiyal na pagbagsak ay halos imposible, "nagpatotoo siya. (Bilang isang halimbawa, ang isang taong may walong taon sa pagreretiro na na-track upang palitan ang 50 porsiyento ng kanyang kita sa pagreretiro ay kailangang dagdagan ang kanyang savings rate mula 6 porsiyento hanggang 21 porsiyento upang mabawi ang pagbagsak ng merkado.)

"Ang pagbabawas ng isang katamtaman na kita sa pagreretiro ay di-kanais-nais. Kaya ang tanging tunay na opsyon ay ang patuloy na magtrabaho, "sabi niya.

Sa iba pang mga bagay, ang mas matagal na pagtatrabaho ay nagpapahintulot sa mga manggagawa na:
  • Taasan ang kasalukuyang kita.
  • Kumuha ng isang mas malaking pagsusuri ng Social Security kung pagkaantala nila ang pagpapatala.
  • Mag-ambag nang mas mahaba sa isang planong pagreretiro.
  • Paikliin ang panahon ng pagreretiro.

Ang huling puntong iyon ang pumapatay sa akin.

Si Munnell ay nagtataguyod din ng "isang bagong tier ng kita ng pagreretiro" na papalitan ang 20 porsiyento ng kita ng pre-retirement ng isang manggagawa. Nagpapahiwatig siya ng pag-setup ng isang bagay tulad ng Federal Thrift Savings Plan (ang plano ng pagtitipid ng mga pederal na manggagawa), pinunan ng "makatwirang target na pondo ng petsa" na hindi ma-access ng mga manggagawa at dapat bayaran bilang annuities sa pagreretiro.

Isang sistemang panlipunan

Si Dean Baker, co-director ng Center for Economic and Policy Research, ay nag-aalok ng solusyon sa mga garantiya para sa mga nag-sign up.

Upang madagdagan ang maliit na pagtitipid ng mga manggagawa, itinataguyod ni Baker ang boluntaryong sistema ng pensiyon na pinapatakbo ng pamahalaan na magbibigay ng isang katamtamang garantisadong rate ng pagbabalik. Ang mga manggagawa ay maaaring mag-opt upang mamuhunan ng 3 porsiyento o isang maliit na halaga ng pera, halimbawa, $ 1,000 o $ 2,000 sa isang taon, sa planong ito. Sa pagreretiro, makakakuha sila ng regular na mga pagbabayad. Ang garantisadong pagbabalik ay magiging tulad ng isang konserbatibong namuhunan na portfolio.

Ang pamahalaan ay magkakaroon ng panganib sa merkado at marahil ay tawagan upang protektahan ang mga pondo tulad ng ginawa nito kapag ginagarantiyahan nito ang mga pondo ng pera sa merkado. At hindi ito nagkakahalaga ng anumang nagbabayad ng buwis, sinabi niya.

Ang kanyang plano ay magkakaroon ng pagkakaiba sa seguridad sa pagreretiro ng mga manggagawa. "Halimbawa, sa isang 3 porsiyento na rate ng return, isang manggagawa na nag-save ng $ 1,000 sa isang taon sa loob ng 35 taon ay makakakuha ng taunang $ 4,200 sa isang taon sa edad na 65."

Hmm. Iyan ay mas mahusay kaysa sa wala, ngunit halos hindi sapat upang magbayad para sa ilang mga mais at bales ng dayami at marahil ang kakaibang mansanas upang tamasahin sa mga pista opisyal.

Bagong at pinahusay na kapitalismo

Si Paul Schott Stevens, presidente at CEO ng Investment Company Institute, ay nagpakita ng mga solusyon na dinisenyo upang protektahan ang sistema habang umiiral ito - ngunit may mga pagpapahusay. Maaari mong asahan siya na gawin ito, dahil ang ICI ay isang pangkat ng kalakalan sa industriya na may isang miyembro na binubuo lalo na ng mga kumpanya sa pamamahala ng pamumuhunan na may interes sa pagtaas - hindi nawawala - bahagi ng merkado.

"Ang Kongreso ay hindi dapat mag-utos ng mga tiyak na pagpipilian sa pamumuhunan o pamamaraan ng pamamahagi o pagtatangkang maayos ang pagkakalantad sa panganib sa pamumuhunan," sabi ni Stevens sa nakasulat na patotoo.

"Hindi dapat pahirapan ng Kongreso ang kakayahan ng mga plano na magbayad para sa mga serbisyo gamit ang mga kabayarang nakabatay sa asset. Sa wakas, ang maaasahang data ay nagpapaliwanag na ang mga gastos ng 401 (k) na mga plano at mga mutual na pondo sa mga plano ay napaka makatwiran. Dapat itakwil ng Kongreso ang mga pagtatangka na i-scrap o papanghinain ang umiiral na sistema o baguhin ang istraktura nito. "

Sa ibang salita, ang mga bagay ay makatarungan sa paraan ng mga ito. Ang mga mungkahi ni Stevens para sa mga pagpapabuti ay bumuo sa kasalukuyang istraktura at kasama ang mga sumusunod:

  • Pagbutihin ang pagsisiwalat tungkol sa mga bayarin, mga panganib, pagganap, at iba pa, ng 401 (k) mga opsyon sa pamumuhunan (ngunit "hindi masisilbi at detalyadong pagsisiwalat ang mga interes ng mga kalahok").
  • Isaalang-alang na nangangailangan ng 401 (k) na mga plano upang magpatibay ng awtomatikong pagpapatala at mga awtomatikong pagtaas ng mga kontribusyon.
  • Gumawa ng mas kaunting kumplikadong mga plano sa pagtitipid upang mag-alok ang mga ito ng higit pang mga employer

Ang Stevens ay nagpanukala ng "Model T," isang plano sa pagreretiro tulad ng 401 (k) na magsasama ng awtomatikong pagpapatala at simpleng iba't ibang mga opsyon sa pamumuhunan, ngunit ang mga tagapag-empleyo ay hihiwalayin ng "mabigat na pagsusulit ng plano." Tinutukoy niya ang diskriminasyon sa pagsubok na kailangang saksihan ang mga plano na ang mga empleyado sa lahat ng mga antas ng kita ay lumahok sa isang plano sa halip na mga mataas na empleyado lamang na nabayaran.

Sa ibang salita, ang Model T ay kumakatawan sa kapitalismo sa lahat ng mga cylinders, na may ilang mga solusyon na tumutugon sa panganib.

Ipatupad ang isang bagong order

Ang problema sa status quo, sa maikling salita, ay ang mga tagapamahala ng pera na kunin ang halaga sa halip na likhain ito, sabi ni John Bogle, tagapagtatag at dating chief executive ng Vanguard Group. "Ang mamumuhunan ay kumakain sa ilalim ng mahal na kadena ng pagkain ng pamumuhunan."

Binalaan ni Bogle ang lahat ng bagay mula sa "di-maalam at madalas na mapagpipilian na mga pagpipilian sa pamumuhunan," sa isang pinansiyal na sistema na napakarami ng mga kontrahan ng interes at kasakiman. Ang mga pangunahing depekto sa aming sistema ng 401 (k), sabi niya, ay hindi sapat ang pagtitipid, masyadong maraming mga pagkakataon para sa mga kalahok sa pagsalakay ng kanilang mga account, hindi naaangkop na paglalaan ng asset, at labis na mga gastos sa pamumuhunan - hindi para sa mga mataas na gastos sa pamamahagi para sa mga kalahok na nagpapaanunsiyo ng kanilang mga pugad .

Kaya kung ano ang solusyon? Alisin ang bawat iba pang uri ng tinukoy na plano ng kontribusyon sa labas at pagsamahin ang mga pamumuhunan sa isang solong plano na magagamit sa lahat. Dapat itong pinangasiwaan ng isang independiyenteng Pederal na Pagreretiro ng Lupon na kumikilos sa mga pinakamahusay na interes ng mga kalahok sa plano. Mag-alok lamang ng mababang halaga ng mga pondo sa index ng merkado sa pamamagitan ng mga pribadong provider. Balansehin ang panganib at bumalik sa pamamagitan ng sari-saring uri at makatwirang asset allocation. Halimbawa, ang porsyento ng nakatakdang kita ay maaaring tumugma sa edad ng kalahok (isang 60-taong gulang na mamumuhunan ay may 60 porsiyento sa mga pondo ng bono) na may mga pondo ng index ng sapi na bumubuo ng balanse. Panghuli, pagaanin ang panganib ng longevity (ang panganib ng pag-outlage ng iyong pera) sa pamamagitan ng pagbibigay ng mga mababang gastos na annuity sa oras ng pagreretiro.

Ang solusyon na ito ay aalisin ang sistema, at kailangan naming palayain ang mga regular na IRA, Roth IRAs, 401 (k), 403 (b) - lahat ng tinukoy na mga plano sa kontribusyon na natanto namin.

Ngunit nagsisimula lamang ang dialogue. Ang mga solusyon na iniaalok ng mga dalubhasa ay nagbibigay sa amin ng kumpay upang masticate habang nagtatrabaho kami nang husto at pag-isipan ang aming teorya sa hinaharap, kung hindi aktwal, pagreretiro.